Как кредитите влудяват хората?

Не мога да си обясня как хората си навличат неприятности с дългове. Не знаят ли какво ще им коства това? Нима не разбират, че постоянно увеличаващия се брой кредити, не води до повишаване стандарта на живот. Но до там все пак не се стига изведнъж. Като достъпна обществена услуга е доста лесно да попаднете в дългова спирала. Ето един често срещан пример, илюстриращ как започва  спираловидния ефект на кредитите.

Да предположим, че имаме двама съседи, които нямат дългове. Те искат да си купят по един нов телевизор на цена 500 лв., но парите не им достигат, защото и на двамата в края на месеца им остават по 50 лв.

Първият спестява за телевизор. Той внася по 50 лв. във високодоходен депозит с лихва. След 10 месеца събира 500 лева и си купува нов телевизор.

Вторият решава да ползва кредит, за да си купи телевизор. Той тегли заем за 500 лева при 11 %-това лихва, плаща вноски от 52.56 лева на месец и успява да изплати кредита си за 10 месеца.

В края на 10-я месец и двамата имат нов телевизор. Мъжът, който взе кредит в крайна сметка плати с 28 лв. повече, но получи телевизора си 10 месеца по-рано. Можем да приемем, че все едно вторият е платил 28 лв. наем за телевизора за 10 месеца. Това е успешен скок към повишаване на стандарта на живот и може да се приеме като разумна инвестиция, която си струва парите.

Противниците на кредитите смятат, че класическата дългова спирала започва, когато посочената схема се повтори повече от веднъж.

Да допуснем, че след като са минали няколко месеца, от както сте купили телевизора, решавате да си вземете стол с регулираща облегалка. В края на краищата, искате да седите в удобен стол, след като прекарвате толкова време пред телевизора. И така постепенно всеки наличен лев на горкия кредитополучател отива за изплащане на вноски по кредитите за още и още неща, докато дойде един момент, в който той/тя не успяват да покрият месечните си вноски.

Сигурен съм, че това се е случвало на някои хора, но не мисля, че е най-често срещания сценарий, който докарва проблеми на хората потънали в дългове.
Истината за спираловидните дългове е далеч по-коварна. Тя е резултат от загубата на гъвкавост, когато едно домакинство дължи напълно поносим кредит, но се случи да преживее някакво негативно финансово събитие като например голям неочакван разход или понижение на приходите.

Ето в такива случаи кредитите водят до неприятности, а не е защото струват много (макар че не е изключено) и не защото хората вземат кредити над възможности си (макар че и това се случва). Причината е в това, че заради кредитите, финансите на едно домакинство не са гъвкави. Не става въпрос за тези допълнителни 28 лв., а за неспособността им да се адаптират.

За спестовния човек, покачването цената за горивото означава съкращаване на заделяната сума, за да осигури достатъчно за бензин в резервоара да ходи на работа всеки ден. А заемополучателя в този случай, трябва да избира дали да не отиде на работа или да вземе пари на заем, които не може да върне.
Загубената на гъвкавост е причината, която влудява хора с дългове, дори и ако размера на кредита е напълно поносим, появата и на най-малък проблем може да провокира началото на дългова спирала.

снимка: Flickr – Images_of_Money

Ако статията ви е харесала можете да я споделите: